Dołącz do czytelników
Brak wyników

Prawo i finanse

21 lutego 2019

Jak działają systemy płatności online?

0 197

Kiedy otwierasz swój biznes internetowy, starasz się zadbać o wszystkie szczegóły – dopracowujesz wygląd strony, dbasz o zdjęcia, opisy i promocje. Planujesz procesy sprzedażowe, logistyczne, obsługę klienta i jego doświadczenie. Został Ci już tylko ostatni krok, czyli wybór właściwego operatora płatności. Jak to zrobić i na co zwracać uwagę? Zapraszam do lektury!

Jak działają systemy płatności online?

Zacznijmy od odrobiny technologii. Odpowiedź na to pytanie to kluczowa kwestia przy wyborze operatora – warto więc, byś miał świadomość, jak to działa.

Każda transakcja online angażuje 4 strony:
- klienta, który dokonuje transakcji,
- odbiorcę płatności, np. właściciela e-sklepu,
- bank emisyjny, który wysyła informację o zejściu środków,
- bank przyjmujący, który te środki księguje na koncie.

Jak to działa w uproszczeniu? Klient znajduje produkt, który mu się podoba i chce go kupić, więc przechodzi do koszyka, podaje dane i wybiera, jak chce zapłacić. Załóżmy, że klient wybrał szybką płatność za pomocą swojego banku – klika w odpowiedni kafelek w panelu płatności i przenoszony jest do swojego banku. Dzięki temu, że operatorzy najczęściej zintegrowani są z niemal wszystkimi bankami, po zalogowaniu w banku klient zobaczy już uzupełnione dane do przelewu – z odpowiednim tytułem, kwotą etc. Wystarczy wpisać kod i potwierdzić, by pieniądze wyruszyły do odbiorcy. Operator dostaje od banku informację o transferze środków na dedykowane subkonto merchanta i automatycznie wysyła informację do odbiorcy – pieniądze są zaksięgowane, można wysyłać towar. Sam proces trwa około 60 sekund!

Już na tym etapie widać, że rolą operatora jest głównie skrócenie i ułatwienie procesu płatności. To tak naprawdę dość prosty proces, choć obudowany wieloma zmiennymi, o których zaraz powiem.

Co właściwie robi operator?

Dlaczego muszę płacić za coś „ekstra”? Przyznam, że z tym pytaniem spotkałem się już kilkukrotnie w przypadku mniejszych e-commerców i jeśli sami je macie, to już tłumaczę.

Operator koordynuje cały proces płatności i pomaga połączyć wszystkie cztery części łańcucha płatności. Dostarcza technologię, która pozwala błyskawicznie zamykać transakcję, nim klient zacznie zastanawiać się nad sensem zakupu. Dodatkowo, operator automatyzuje proces księgowy i pozwala firmie oszczędzić czas oraz środki. Pamiętajmy, że dzisiejszy klient płacąc na stronie sklepu oczekuje, że pieniądze szybko znajdą się na koncie odbiorcy, a towar zostanie bezzwłocznie wysłany. Co jednak, jeśli w koszyku nie ma opcji wyboru szybkiej płatności? Klient musi wtedy zapłacić przelewem tradycyjnym, który może być księgowany nawet 2 dni i… ktoś go musi jeszcze przeprocesować u Ciebie! Finalnie, zamiast wysyłki tego samego dnia, proces przedłuża się nawet o kilka dni.

Szybki przelew?

Wybierając operatora płatności do swojego e-commerce, warto kierować się nie tylko stawką czy rozpoznawalnością marki, ale także (a może przede wszystkim) dostępnymi metodami płatności. Ustaliśmy już rolę operatora, zobaczmy zatem narzędzia:

- Pay-by-link – inaczej szybki przelew, jedna z najpopularniejszych metod płatności. Klient po wybraniu swojego banku jest kierowany do okna logowania, gdzie dokonuje płatności. Transakcja jest księgowana w minutę.

- BLIK – polska metoda płatności, która zyskuje popularność niezwykle szybko dzięki swojej prostocie i bezpieczeństwu. BLIK jest systemem międzybankowym, opartym na sześciocyfrowych kodach generowanych w aplikacji bankowej. Transakcja również jest błyskawiczna.

- Karta płatnicza – globalna metoda oparta na kartach bankowych, dziś coraz mocniej związana z portfelami elektronicznymi, które pozwalają zachować dane karty i przyspieszyć proces zakupu. Ta metoda także jest błyskawiczna.

- Przelew tradycyjny – najstarsza metoda, której największą wadą jest długi czas procesowania i ryzyko pomyłki przy przepisywaniu danych.

Certyfikaty bezpieczeństwa

Bezpieczeństwo to absolutnie podstawowa i jedna z najistotniejszych kwestii przy wyborze operatora płatności do Twojego e-commerce.

Warto więc zwrócić uwagę na certyfikaty bezpieczeństwa. Jednym z nich jest PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Norma ta powstała w celu zapewnienia wysokiego i spójnego poziomu bezpieczeństwa we wszystkich środowiskach, w których przetwarzane są dane posiadaczy kart płatniczych.

Standard PCI DSS ma za zadanie określanie wytycznych polityki bezpieczeństwa, pozwalającej skutecznie przeciwdziałać oszustwom i nadużyciom związanym z kartami płatniczymi. Dzięki standardowi PCI DSS wszelkie poufne dane i informacje krążące w globalnym systemie nie przedostaną się w niepowołane ręce ani nie zostaną też w jakikolwiek sposób wykorzystane do celów przestępczych.

Zapobieganie oszustwom                           

To hasło może brzmieć górnolotnie. Przecież gdyby zapobieganie oszustwom było takie proste, to prawdopodobnie ten akapit tekstu byłby zupełnie zbędny. Oczywiście, oszustwa przeważnie zdarzają się pomimo naszej prewencji, ale być może nie zwracamy uwagi na właściwe elementy? Przyjrzyjmy się kilku najbardziej skutecznym metodom sprawdzania transakcji i zapobiegania oszustwom.

Usługa weryfikacyjna AVS

Wybierając operatora do swojego sklepu, poza wspomnianym już certyfikatem bezpieczeństwa PCI DSS, warto także mieć na uwadze usługę AVS. Czym jest Address Verification System? To mechanizm bezpieczeństwa porównujący dane adresowe podane przy dokonywaniu płatności z tymi, które są przypisane do karty. AVS dostępne jest tylko w niektórych krajach, mimo to planując działalność międzynarodową, warto mieć to na uwadze.

Card Verification Value

CVV lub CVC (Card Verification Code) odnoszą się do tego samego kodu: CVV2/CVC2, CID, CVD, CVVC. To kod, który jest nadrukowany na karcie płatniczej. Pomaga on upewnić się, że tylko rzeczywisty posiadacz karty może z niej korzystać, a osoba, która ma tylko numer karty i niektóre dane osobowe, nie może podać tej wartości bez faktycznej karty.

3D secure

To dodatkowa metoda autoryzacji transakcji dokonywanych bez fizycznego użycia karty, stosowana przez organizacje płatnicze. Obecnie udostępniają ją Visa i MasterCard. 3D secure ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa oraz zaufania do płatności kartami w Internecie. Warto wiedzieć, że niektórzy operatorzy, tacy jak Tpay.com, weryfikują każdą transakcję pod względem zabezpieczenia 3D secure, co zmniejsza ryzyko oszustwa do minimum.

Co więcej daje operator?

Prostota wdrożenia jest niezwykle istotna, szczególnie jeśli będziesz integrował operatora sam. Zwróć uwagę na to, czy operator oferuje darmowe wtyczki, które ułatwiają integrację, czy ma gotowe biblioteki oraz czy oferuje wsparcie w procesie. To ważne, jeśli nie chcesz stracić wielu godzin na próby zrozumienia dokumentacji technicznej. Postaw na komfort i podczas wyboru operatora sprawdź, czy ma darmowe wtyczki do najpopularniejszych platform (WooCommerce, PrestaShop, Shoplo i inne). Dzięki temu oszczędzisz czas i pieniądze na wdrożeniu.

Bramka

Czy wiesz, że bramka płatnicza wpływa na ogólne wrażenia klienta, który odwiedził e-sklep? Będąc przedsiębiorcą dobrze więc przeanalizować bramki popularnych operatorów i wybrać tę najbardziej bezproblemową i intuicyjną. To właśnie ona często decyduje o zamknięciu koszyka, jako główny punkt styku. Im bardziej natywne wdrożenie, tym większa pewność, że klient zapłaci. Co powinna posiadać bramka idealna? Na pewno czytelny układ metod – jest to niezwykle ważne, by klient mógł łatwo zobaczyć swoją ulubioną metodę lub swój bank. Dodatkowo musi w niej być jasna informacja, za co klient płaci, oraz formularz zgody. Operatorzy podlegają nie tylko pod KNF, ale obejmuje ich także tzw. AML, dlatego muszą zbierać dane osobowe płatników.

Standardowa bramka to dziś punkt wyjścia do najbardziej natywnych integracji, czyli takich, które są w pełni osadzone na stronie odbiorcy płatności. Aktualnie metody można dowolnie „wyciągać” i wdrażać tylko tę, która najbardziej odpowiada klientom. Przykładem takiego działania może być WWF i wdrożenie BLIKa.

To ile za to zapłacę?

Ostatni, choć również ważny aspekt, to cena – nie oszukujmy się, że ona również ma znaczenie. Każdy operator trochę inaczej wycenia swoje usługi, co jest wypadkową ilości dodatkowych wartości i często rodzaju licencji. Robiąc rozeznanie, porównaj nie tylko podstawowe cechy operatorów, ale i takie aspekty, jak biuro obsługi klienta, ilość kanałów kontaktu, a nawet opinie w Internecie, i czy nie pojawiały się publikacje w takich mediach, jak na przykład Niebezpiecznik. Jeśli jednak samo porównanie cen na stronach operatorów płatności nie wystarczy, warto po prostu skontaktować się z przedstawicielem firmy i porozmawiać. Ważne, by operator był elastyczny i mógł dopasować zarówno stawkę, jaki rozwiązanie do klienta. Udanych negocjacji!

Przypisy